SWIFT 해외송금 수수료 뜯어보기: 어떻게 하면 수수료를 아낄수 있을까?

한국에서 해외로 돈을 보내는 방법에는 해외 ATM기기에서 현금인출, 머니오더, 해외송금, 씨티은행 글로벌계좌이체 등등 여러가지가 있으나, 목돈을 보낼때는 거의 '해외송금'을 이용하게 된다. 여기서는 해외송금시 은행 내부에서 일어나는 절차와 그에 해당하는 수수료를 알아보고, 어떻게 하면 수수료를 절약할 수 있을 지 고민해보도록 하자. 

해외 송금의 전체적인 과정에는 아래와 같이 총 4가지 종류의 수수료가 붙게 된다.

1. 송금수수료

돈을 보내는 은행에서 서비스에 대해 매기는 비용으로서, 한국에서는 송금액에 따라 다른 수수료를 매긴다. 인터넷 뱅킹 이용시 면제되거나 크게 감면해주는 수수료여서, 은행마다 다르지만 대략 창구에서 송금시에 1만~3만원 정도 받는데, 인터넷 뱅킹으로 하면 면제~1만원 정도를 받는다. (링크)

2. 전신료

해외송금의 전반적인 과정에서 "SWIFT" 라는 전신 시스템을 사용하게 되는데 (외국 은행사이에 통신을 제공해주는 시스템) 이걸 사용료하기 위한 사용료이다. 전신료도 송금수수료와 마찬가지로 돈을 보내는 은행에 납부하며, 한국 은행들의 경우 역시 인터넷뱅킹시 할인해 주는 경우가 있다. 송금액과는 무관하고 은행별로 차이가 있는데 보통 5천원~1만원 사이를 받는다. (링크)

3. 중계수수료

이 세상에 워낙 은행들이 많다보니, 보내는 은행에서 받는 은행으로 보낼 때, 돈이 바로 받는 은행으로 가는게 아니라 중간에 중계은행을 거치게 된다. 중계은행은 보내는 은행의 해외지점이 될 수도 있고, Citibank, Deutsche, Reuter 같은 글로벌 은행일수도 있다. 물론 받는 은행이 거대은행이라면 중계은행을 거치지 않을수도 있는데, 이 중계은행은 전적으로 송금하는 통화, 그리고 보내는은행과 받는은행의 관계에 따라 달라진다. 가령, 한국에서 호주로 AUD를 송금한다고 했을 때, 한국 외환은행->호주 NAB로 송금할 경우에는 외환은행 호주지점이 중계은행으로 들어가서 중계수수료가 면제될수도 있지만, 똑같이 외환은행에서 호주 커먼웰스로 보낸다면 중계 은행이 다른 은행으로 지정되어 중계수수료를 물어야 할 수도 있는 것이다. 만약 보내는 은행이 국민은행이고 통화를 USD로 해서 보낸다면, 이 때에는 또 다른 중계은행이 지정되어 또다른 중계 수수료를 내야할지도 모른다. 즉 동일한 국가간의 송금이라 할지라도 보내는은행/받는은행/송금통화 세가지의 조합에 따라 중계은행이 달라질 수 있다. 

이렇듯 중계 수수료는 워낙 다양한 변수에 따라 변하는 수수료이기 때문에, 은행에 물어보지 않는 이상 정확한 수수료를 알 수 없다. 너무 많은 조합이 있으므로 일일이 인터넷에 게시해놓지도 않는다. 양쪽 은행간에 거래가 활발해서 따로 중계은행 없이 송금되는 경우에는 중계수수료가 면제 될수도 있지만, 중계은행이 붙게되면 미화 $20 정도의 중계수수료가 발생한다. 경제교류가 거의 없는 오지 국가로 송금할 경우에는 중계은행을 2군데 이상 거쳐야하는 경우도 생기는데, 이 때에는 각각 중계은행별로 수수료가 붙기때문에 2~3배 내야하는 경우도 생긴다. 

이 중계수수료는 보내는 쪽에서 낼수도 있고 받는쪽에서 낼수도 있는데, 누가 납부할지는 송금할 때 선택하면 된다. 송금인이 낸다고 선택했을 경우에도 중계은행 수수료가 송금시 바로 차감되는 경우도 있고, 송금 이후에 별도로 차감되는 경우도 있다. 가장 애매한 수수료이면서도 전체 수수료에서 차지하는 비중이 크기때문에 꼭 송금전에 은행과 상담해보도록 하자.

4. 수취수수료

돈을 받는 은행에서 서비스에 대해 매기는 수수료이며, 받는 은행에서 수수료를 뗀 나머지를 계좌로 넣어준다. 수취 수수료는 송금 보내는 은행이랑 전혀 상관없는 수수료이므로 받는 쪽에서 내는게 원칙이다. 한국 은행에서는 금액에 따라 면제~3만원 정도 부과하고 (링크), 호주에서는 은행에 따라 면제~$20 정도 부과한다. 참고로 호주에서는 호주달러가 아닌 다른 통화로 입금이 되는 경우 환전수수료 명목으로 수수료가 비싼 경우가 있으므로, 한국에서 보낼때 '호주달러'로 보내도록 하자. 

(예제1) 

한국 국민은행 -----> 호주 커먼웰스로 AU$1,000 보내는 경우 :: 국민은행 인터넷 뱅킹 사용시 송금수수료 면제 + 전신료 5천원 + 중계수수료 US$20(확실하지않음) + 커먼웰스 수취수수료 AU$11 = 약 35,000원

중계수수료를 보내는쪽(한국)에서 납부하기로 선택했다면, 
1) 국민은행에서 빠져나가는 돈: AU$1000에 대한 한화 (송금보낼때 환율) + 5천원 + US$20에 대한 한화
2) 커먼웰스에 들어오는 돈: AU$989 ($1000에서 수취수수료 제외금액)

(예제2) 

호주 커먼웰스 -----> 한국 씨티은행으로 AU$1,000 보내는 경우 :: 커먼웰스 넷뱅크 사용시 송금수수료(전신료포함) AU$22 + 중계수수료 US$20(확실하지않음) + 씨티은행 수취수수료 1만원 = 약 50,000원

중계수수료를  받는쪽(한국)에서 납부하기로 했을 경우,
1) 커먼웰스에서 나가는 돈 = AU$1022
2) 한국씨티은행에서 받는 돈 = AU$1000에 해당하는 원화(송금받을때 환율) - US$20 에 대한 원화 - 1만원. 

< 해외 송금 수수료 아끼는 방법 >

위에서 살펴봤듯이 4가지 종류의 수수료가 각기 다른 목적으로 부과되기 때문에, 각각의 수수료를 아끼면 전체적인 수수료를 아낄 수 있다. 

첫째, 호주에서는 씨티은행 Citibank Plus 계좌(링크)를 이용한다. 이 계좌는 International Transfer 에 대해서 Outward/Inward 모두 수수료를 모두 면제한다. 즉, 호주에서 해외로 송금 보낼 경우에도, 해외에서 호주로 송금 받을 경우에도, 이 계좌를 이용할 경우에는 수수료가 $0 이다. 위의 그림에서 "송금수수료+전신료"와 "수취수수료"가 면제되는 것이며, 중계수수료는 상대방 은행에 따라 발생할수도 있다.

둘째, 호주 씨티은행으로 송금시 '중계수수료'가 없는 한국의 은행을 찾아본다. 앞서 말했듯 중계수수료는 각각 은행간의 거래 관계에따라 결정되는거라 호주 씨티은행에 대한 중계수수료는 한국의 각각 은행별로 모두 다르다. 그러므로 본인이 주로 거래하는 한국 은행, 그밖에 한국의 외국계은행, 외환은행 등에 문의해서 호주 씨티은행으로 송금시의 중계수수료를 알아본다. 직접 확인해보지 않아서 확신할 순 없으나, 느낌상의 느낌(?)으로는 한국씨티은행, SC은행, HSBC은행, 외환은행 정도가 중계수수료가 없을 확률이 높지 않을까 싶다. 각 은행에 연락해서 확인해보도록 하자. 

주의!! 한국씨티은행에 "글로벌계좌이체"라고 특정 국가의 씨티뱅크로 즉시 송금할 수 있는, 모든 수수료가 면제되는 상품이 있는데, 이거랑 헷갈리지 말자. "글로벌계좌이체"는 일반 송금환율보다 안좋은 자체 환율을 적용하기때문에 고액 송금시에는 절대 불리하다. "글루벌계좌이체"가 아닌, 일반 "해외송금"시에 "중계수수료"가 얼마인지 물어봐야한다.  

셋째, 바로앞에서 찾은 은행들 중에 해외 송금 수수료 + 전신료가 싼 은행을 선택해서, 거기서 계좌를 열고 인터넷뱅킹으로 송금한다.

[정리]

호주 씨티은행 + 호주 씨티은행과 사이 좋은 (중계 수수료 없는) 한국의 은행 = 송금수수료 면제 + 전신료 8천원 + 중계수수료 면제 + 수취수수료 면제 로 해외송금이 가능하다.